Du fragst Dich, ob eine private Krankenversicherung in Deine Lebensplanung passt?

1. Angestellte mit einem jährlichen Bruttoeinkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2021: 64.350€ jährlich bzw. 5.362,50€ monatlich)
2. Beamte, unabhängig von der Höhe ihres Verdienstes. Sie erhalten 50% Beihilfe (mit 2 beihilfeberechtigten Kindern 70%) und können die anderen 50% bzw. 30% über eine Restkostenversicherung privat absichern.
3. Selbstständige können sich ohne besondere Voraussetzungen in einer privaten Krankenversicherung versichern. Bei freiwilliger gesetzlicher Versicherung unterstellt die GKV ein Mindesteinkommen in Höhe von 1.096€ im Monat. (Achtung: Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung sind hier ebenfalls beitragspflichtig)
4. Studenten können zu Beginn ihres Studiums auswählen, ob sie gesetzlich oder privat krankenversichert sein wollen. 

Die private Krankenversicherung funktioniert nach dem Kostenerstattungsprinzip. Das heißt, Du bekommst nach einer Behandlung vom Arzt eine Rechnung. Aus dieser gehen die Art der Behandlung und die Kosten hervor. Diese Rechnung reichst Du dann bei Deiner privaten Krankenversicherung ein und bekommst die Kosten erstattet. Das bedeutet, dass Du die Rechnung Deines Arztes zunächst selber zahlen musst und diesen Betrag dann von der PKV zurück bekommst. Also anders als in der GKV. Denn dort rechnet der Arzt immer direkt mit der Krankenkasse ab (Sachleistungsprinzip). Die PKV hat den Vorteil, dass du transparent nachvollziehen kannst, ob die Leistung auch tatsächlich erbracht wurde. Der Nachteil ist, dass es sein kann, dass Du erstmal in Vorleistung gehen musst. 

In der gesetzlichen Krankenversicherung hat jeder Anspruch auf die gleiche Leistung und zahlt einen Beitrag, der der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit entspricht. Welche Leistungen das sind, ist im Sozialgesetzbuch V festgeschrieben. Dort steht es dürfen nur Leistungen erbracht werden die "medizinisch notwendig, ausreichend und zweckmäßig" sind. Familienmitglieder, die kein eigenes Einkommen erzielen sind beitragsfrei mitversichert. Der Gesundheitszustand und das Alter spielen bei der Berechnung des Beitrags keine Rolle. 

In der privaten Krankenversicherung bestimmt jeder Versicherte den Umfang der Leistungen selbst. Das kannst Du Dir so vorstellen, wie wenn Du online ein Auto konfigurierst. Je mehr Sonderausstattungen Du dazu nimmst, desto höher wird der Preis. Du solltest also genau schauen, welche Leistungen existenziell notwendig sind und welche eher Luxus. Die festgelegte Leistung kann später von der Versicherung nicht zu Deinen Ungunsten reduziert werden, weil sie vertraglich vereinbart ist. Bei der Berechnung des Beitrags spielen sowohl das Alter als auch die gewünschte Leistung eine Rolle. Zudem prüft die Versicherung zu Beginn Deinen Gesundheitszustand und kann eine Antragsannahme auch ablehnen.

Die Beiträge steigen langfristig sowohl in der privaten als auch in der gesetzlichen Krankenversicherung. Das ist auch grundsätzlich normal, denn langfristig steigen fast alle Waren und Dienstleistungen im Preis. Die Beiträge in der privaten Krankenversicherung sind in den vergangenen 30 Jahren durchschnittlich um 3% p.a. gestiegen. Demgegenüber ist der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung im Durchschnitt um 3,7% p.a. gestiegen und beträgt heute inkl. Pflegeversicherung ca. 930€ monatlich.

Die Ursache dafür sind vor allem Inflation, höhere Lebenserwartung, medizinischer Fortschritt und die Entwicklung des Rechnungszins. Da die Leistungen im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung nicht gekürzt werden dürfen, bleibt in der privaten Krankenversicherung nur die Beitragsanpassung, um die gestiegenen Kosten auszugleichen.

Die größten Vorteile einer Honorarberatung lassen sich klar definieren:

1. 100% Beratung 
2. Keine Provisionsinteressen
3. Keine Interessenkonflikte
4. Unabhängige Informationen
5. Es geht um Dich und Deine Fragen
6. Kein großes Budget notwendig
7. Planungssicherheit durch Festpreise