Du hast dich für die PKV entschieden und stehst jetzt vor der konkreten Tarifwahl.
Deine Ärztekammer empfiehlt einen Ärztetarif, der Beitrag sieht gut aus und das Ganze klingt nach einer maßgeschneiderten Lösung für Mediziner. Bevor du unterschreibst, lohnt sich ein genauer Blick auf das, was du dafür an Leistung bekommst und was du nicht bekommst.
Die Zahlen aus dem echten Tarifvergleich erzählen eine interessante Geschichte.
Das Wichtigste in Kürze:
- Ärztetarife sind PKV-Gruppenrabatte, die Ärztekammern mit Versicherern aushandeln. Niedrigerer Beitrag, aber auch reduzierte Leistungen gegenüber einem vollwertigen Hochleistungstarif.
- Ein 35-jähriger angestellter Arzt zahlt beim Allianz-Ärztetarif MB100/G nach Arbeitgeberzuschuss und Steuer netto 330,45 € monatlich, beim SDK-Ärztetarif AM10+S1+Z9 nur 334,16 €.
- Der Beitragsunterschied zum Hochleistungstarif ist im Netto-Eigenanteil oft kleiner als erwartet. Der Leistungsunterschied ist dafür größer als die meisten ahnen.
- Für Ärzte mit normalem Versorgungsanspruch ist ein vollwertiger Hochleistungstarif in den meisten Fällen die bessere Wahl.
Was sind Ärztetarife in der PKV?
Ärztetarife sind PKV-Gruppenrabatte, die Versicherungsgesellschaften mit Ärztekammern oder dem Verband der niedergelassenen Ärzte (VdH) aushandeln. Die Grundlogik dahinter: Ärzte sind als Kollektiv gesunde und gut verdienende Versicherte, weshalb Versicherer bereit sind, Gruppenkonditionen anzubieten.
Was dabei konkret rabattiert wird, variiert je nach Anbieter. Manche Gesellschaften bieten niedrigere Beitragssätze für das gesamte Kollektiv, andere schnüren spezifische Tarifkombinationen für angestellte Ärzte, wieder andere rabattieren gezielt den Krankentagegeld-Baustein.
Der Gruppenrabatt kommt aber nicht ohne Gegenleistung: Er wird durch reduzierte Versicherungsbedingungen finanziert, nicht durch eine besondere Großzügigkeit der Versicherer.
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Kosten: Wie teuer sind Ärztetarife?
Der Gesamtbeitrag beim Ärztetarif liegt für einen 35-jährigen angestellten Arzt je nach Anbieter zwischen 776 € und 1.098 € monatlich.
Was zählt, ist aber nicht der Gesamtbeitrag, sondern der tatsächliche Netto-Eigenanteil nach Arbeitgeberzuschuss und Steuererstattung gemäß Bürgerentlastungsgesetz (dem Gesetz, das festlegt, welche PKV-Beitragsanteile du von der Steuer absetzen kannst).
Die folgende Tabelle zeigt acht Anbieter im direkten Vergleich (Stand 01.03.2026).
| Anbieter | Tarif | Gesamtbeitrag | Arbeitnehmeranteil | Steuererstattung ca. | Eigenanteil netto | Ersparnis ggü. GKV mtl. |
|---|---|---|---|---|---|---|
| LKH | A101+S201+Z90 | 800,64 € | 400,32 € | -113,08 € | 287,24 € | +102,50 € |
| AXA | VA6-U+Prem Zahn-U | 776,46 € | 388,22 € | -96,92 € | 291,30 € | +98,44 € |
| Allianz | MB100/G | 887,40 € | 443,70 € | -113,25 € | 330,45 € | +59,29 € |
| SDK | AM10+S1+Z9 | 886,18 € | 443,08 € | -108,92 € | 334,16 € | +55,58 € |
| Hallesche | MAS.Bonus | 1.004,23 € | 502,11 € | -134,92 € | 367,19 € | +22,55 € |
| Inter | JABest | 990,16 € | 490,94 € | -116,50 € | 382,72 € | +7,02 € |
| DKV | PremiumMed PMA 0 | 1.044,57 € | 522,28 € | -127,50 € | 394,78 € | kein Vorteil |
| Barmenia | VHV1A+ | 1.097,86 € | 554,77 € | -128,92 € | 425,85 € | kein Vorteil |
Quelle: psponline, Stand 01.03.2026. Steuererstattung gemäß BEG
Barmenia und DKV bieten beim aktuellen Beitragsstand keinen Vorteil mehr gegenüber der GKV. Die Spanne zwischen dem günstigsten Netto-Eigenanteil (LKH, 287,24 €) und dem teuersten (Barmenia, 425,85 €) liegt bei 138,61 € monatlich, also über 1.660 € im Jahr, und das alles unter demselben Label „Ärztetarif“.
Beispiel: Wie hoch ist die Prämie für den Ärztetarif der Allianz?
Der Allianz-Ärztetarif MB100/G kostet einen 35-jährigen angestellten Arzt in 2026 einen Gesamtbeitrag von 887,40 € monatlich. Nach Arbeitgeberzuschuss und Steuererstattung gemäß Bürgerentlastungsgesetz landen wir bei einem tatsächlichen Netto-Eigenanteil von 330,45 € monatlich.
Das sind 59,29 € weniger als der aktuelle GKV-Eigenanteil von 389,74 €, also eine jährliche Ersparnis von 711,48 € gegenüber der gesetzlichen Kasse.
Der Tarif beinhaltet einen kompakten ambulant-stationär-zahnärztlichen Baustein speziell für Ärzte einer Ärztekammer oder des VdH, Einbettzimmer mit Privatarztbehandlung, 85 % Zahnersatz und Krankentagegeld ab dem 43. Tag.
So setzt sich der Beitrag im Detail zusammen:
| Bestandteil | Tarif | Beitrag monatlich |
|---|---|---|
| Ambulant + Stationär + Zahn | MB100/G | 688,84 € |
| Pflegepflichtversicherung | PVN | 70,28 € |
| Krankentagegeld (ab 43. Tag, 180 €/Tag) | KTM07W/G | 59,40 € |
| Gesetzlicher Zuschlag (10 %) | 68,88 € | |
| Gesamtbeitrag | 887,40 € | |
| Abzüglich Arbeitgeberzuschuss | -443,70 € | |
| Arbeitnehmeranteil | 443,70 € | |
| Abzüglich Steuererstattung ca. | -113,25 € | |
| Tatsächlicher Eigenanteil | 330,45 € |
Quelle: eigene Daten / psponline, Stand 01.03.2026
Besonderheit bei der SDK
Der SDK-Ärztetarif AM10+S1+Z9 liegt im Netto-Eigenanteil bei 334,16 € monatlich. Dieser basiert auf dem gleichen Tarifwerk und Kollektiv wie der SDK-Hochleistungstarif und trägt den Zusatz (Arzt)
| Tarif | Netto-Eigenanteil mtl. | Differenz |
|---|---|---|
| SDK AM10+S1+Z9 (Ärztetarif) | 334,16 € | Referenz |
| SDK AM10+S1+Z9 (Hochleistungstarif) | 392,12 € | ca. +58 € |
Der Unterschied liegt bei rund 58 € netto monatlich. Hier ergibt sich für Ärzte bei gleicher Leistung des Toptarifs eine echte Beitragsersparnis bei identischem Leistungsumfang.
Wie hoch ist die Nettoersparnis beim Ärztetarif gegenüber dem Hochleistungstarif bei der Allianz?
Beim Allianz-Ärztetarif MB100/G sieht das anders aus. Ich zeige dir den direkten Vergleich mit dem Allianz-Hochleistungstarif MeinGesundheitsschutz Plus 90:
| Leistung | Allianz MB100/G (Ärztetarif) | Allianz MeinGesundheitsschutz Plus 90 (Hochleistung) |
|---|---|---|
| Heilpraktiker | Nicht versichert | 1.000 €/Jahr |
| Zahnersatz | 85 % | 90 % |
| Sehhilfen | 400 € alle 24 Monate | 400 € alle 24 Monate |
| LASIK | Begrenzt | Ohne Summenbegrenzung |
| AHB nach stationärem Aufenthalt | Nicht enthalten | Enthalten |
| Beitragsbefreiung Elternzeit | Nicht enthalten | Bis 6 Monate |
| Stationäre Kurzzeitpflege | Nicht versichert | Versichert |
| Psychotherapie ambulant | Unbegrenzt | Unbegrenzt |
| Einbettzimmer + Chefarzt | Enthalten | Enthalten |
| Beitragsrückerstattung | Bis 30 % ab Jahr 3 | Bis 30 % ab Jahr 3 |
| Netto-Eigenanteil mtl. (35 J.) | 330,45 € | ca. 380 bis 400 € |
| Mehrkosten Hochleistungstarif mtl. | Referenz | ca. +50 bis +70 € |
| Mehrkosten Hochleistungstarif jährl. | Referenz | ca. +600 bis +840 € |
Quellen: PremiumCircle-Analyse Allianz Ärzte Best 100 U, Stand 22.02.2026; Allianz MeinGesundheitsschutz Tarifbedingungen, Stand 01/2026.
Jetzt wird die eigentliche Frage sichtbar. Du zahlst beim Allianz-Hochleistungstarif rund 600 bis 840 € mehr im Jahr. Dafür bekommst du Heilpraktikerleistungen bis 1.000 € jährlich, 90 statt 85 % Zahnersatz, LASIK ohne Summenbegrenzung, eine vollwertige AHB nach Operationen und Beitragsbefreiung bei Elternzeit bis zu 6 Monate.
Setz das in Relation: Eine einzige Heilpraktikerrechnung von 600 € im Jahr holt den Mehrpreis bereits rein. Ein Zahnersatz von 5.000 € bringt dir mit 90 % statt 85 % eine zusätzliche Erstattung von 250 €.
Und die Beitragsbefreiung bei Elternzeit spart dir bei einem Beitrag von 443 € je nach Dauer mehrere tausend Euro. Der Ärztetarif ist also nicht automatisch günstiger, er ist nur bei der monatlichen Rechnung auf den ersten Blick günstiger.
Ärztetarif oder Hochleistungstarif: Wofür sollten sich Ärzte entscheiden?
Die Antwort hängt davon ab, was du von deiner PKV erwartest.
Ich zeige dir das am Allianz-Ärztetarif MB100/G durch die Brille einer unabhängigen Leistungsanalyse. Laut PremiumCircle-Analyse in 2026 erfüllt der Tarif von 308 messbaren AVB-Leistungskriterien insgesamt 158 nach dem Best-of-Prinzip, 26 werden teilweise erfüllt und 124 werden nicht erfüllt.
Rund 40 % aller messbaren Leistungskriterien erfüllt dieser Tarif nicht. Was das konkret bedeutet, siehst du hier im direkten Vergleich mit dem Allianz-Hochleistungstarif MeinGesundheitsschutz Plus 90:
| Leistung | Allianz MB100/G (Ärztetarif) | Allianz MeinGesundheitsschutz Plus 90 (Hochleistung) | Vorteil |
|---|---|---|---|
| Einbettzimmer + Chefarzt | Enthalten | Enthalten | Gleich |
| GOÄ-Erstattung ambulant | Über Höchstsätze | Über Höchstsätze | Gleich |
| Psychotherapie ambulant | Unbegrenzt | Unbegrenzt | Gleich |
| Beitragsrückerstattung | Bis 30 % ab Jahr 3 | Bis 30 % ab Jahr 3 | Gleich |
| Zahnersatz | 85 % | 90 % | Hochleistungstarif |
| Sehhilfen | 400 € / 24 Monate | 400 € / 24 Monate | Gleich |
| LASIK | Begrenzt | Ohne Summenbegrenzung | Hochleistungstarif |
| Heilpraktiker | Nicht versichert | 1.000 €/Jahr | Hochleistungstarif |
| AHB nach stationärem Aufenthalt | Nicht enthalten | Enthalten | Hochleistungstarif |
| Beitragsbefreiung Elternzeit | Nicht enthalten | Bis 6 Monate | Hochleistungstarif |
| Stationäre Kurzzeitpflege | Nicht versichert | Versichert | Hochleistungstarif |
| Netto-Eigenanteil mtl. (35 J.) | 330,45 € | ca. 380 bis 400 € | Ärztetarif |
| Mehrkosten jährlich | Referenz | ca. +600 bis +840 € | Ärztetarif |
Quellen: PremiumCircle-Analyse Allianz Ärzte Best 100 U, Stand 22.02.2026; Allianz MeinGesundheitsschutz Tarifbedingungen, Stand 01/2026.
Die Tabelle zeigt: In einigen, durchaus wichtigen Leistungen (AHB), liegt der Hochleistungstarif vorne. Einbettzimmer, Chefarzt und GOÄ-Erstattung über Höchstsätze bekommst du in beiden Tarifen. Aber Heilpraktiker, vollwertige AHB nach Operationen, LASIK ohne Deckel und Beitragsbefreiung bei Elternzeit gibt es nur im Hochleistungstarif.
Stell dir jetzt einmal die Frage: Sind dir 50 bis 70 € netto mehr im Monat wert, um Heilpraktikerleistungen bis 1.000 € zu haben, 90 statt 85 % Zahnersatz zu bekommen, LASIK ohne Summenbegrenzung abzudecken und nach einer Operation vollwertig in die AHB gehen zu können?
Für die meisten Ärzte, mit denen ich spreche, lautet die Antwort ja, sobald sie die Unterschiede schwarz auf weiß sehen.
Wichtiger Hinweis an der Stelle: Heute keine Leistungen zu benötigen heißt nicht, dass das so bleibt – über mehrere Jahrzehnte ist medizinische Behandlung für nahezu jeden irgendwann unvermeidbar.
Wer langfristig denkt und seinen Versicherungsschutz nicht an den Stellen kürzen will, die irgendwann relevant werden, ist mit dem Hochleistungstarif besser aufgestellt.
Fazit: „Ein Ärztetarif ist ein Kompromiss, den du nur bewusst eingehen solltest“
Der Ärztetarif ist kein schlechtes Produkt, sondern ein Kompromiss zwischen Beitrag und Leistung.
Der Aufpreis zum Hochleistungstarif liegt netto bei 50 bis 85 € monatlich, die Leistungsunterschiede sind an konkreten Punkten spürbar und werden es im Laufe der Jahre noch stärker sein. Wenn du weißt, auf welche Leistungen du verzichtest, und das bewusst in Kauf nimmst, ist ein Ärztetarif dennoch eine legitime Entscheidung.
Wenn du dir bei den Unterschieden nicht sicher bist, buche einen Termin. Gemeinsam finden wir heraus, was in deiner konkreten Situation der richtige Tarif ist.
