Trotz Bandscheibenvorfall in die PKV: Wie sind die Chancen?

Trotz Bandscheibenvorfall in die private Krankenversicherung? Ja, das geht, aber nicht ohne Hürden. Ob du aufgenommen wirst, hängt stark von deinem Gesundheitsstatus, der Art des Vorfalls und deinem bisherigen Verlauf ab. In diesem Artikel erfährst du alles, was du wissen musst.

Das Wichtigste in Kürze:

• Ein ausgeheilter Bandscheibenvorfall ist kein grundsätzliches Ausschlusskriterium, bei akuten oder chronischen Beschwerden wird es schwierig
• Risikozuschläge liegen typisch zwischen 10 und 30 Prozent, bei schweren Verläufen bis 50 Prozent oder Ablehnung
• Leistungsausschlüsse für die gesamte Wirbelsäule sind häufig, oft befristet auf 2 bis 5 Jahre bei stabilen Verläufen
• Anonyme Risikovoranfrage ist Pflicht, um verschiedene Versicherer zu vergleichen und HIS-Eintrag zu vermeiden

Übernimmt die PKV die Kosten für eine Bandscheibenoperation?

Ja, die private Krankenversicherung übernimmt die Kosten für eine medizinisch notwendige Bandscheibenoperation, allerdings hängt der genaue Leistungsumfang immer vom gewählten Tarif ab. Pauschal lässt sich nicht sagen, ob das Leistungsniveau in jedem Fall besser ist als in der GKV, aber bei guten Premium-Tarifen ist das definitiv der Fall.

Leistungsumfang bei Premium-Tarifen

Bei hochwertigen PKV-Tarifen bekommst du deutlich mehr als nur die OP selbst. Du hast freie Klinikwahl, Chefarztbehandlung, Einbettzimmer und umfassende Nachsorge. Minimalinvasive Verfahren wie die endoskopische Diskektomie werden ohne Diskussion erstattet, während die GKV manchmal zögert oder Wartezeiten ansetzt.

Kostenübernahme bei konservativer Behandlung

Auch bei konservativer Behandlung ohne OP zeigt sich der Unterschied, sofern du einen guten Tarif hast.

Physiotherapie bekommst du meist unbegrenzt bewilligt, solange medizinisch sinnvoll. Periradikuläre Injektionen mit Kortison, Schmerztherapie, manuelle Therapie, das läuft alles über die PKV. In der GKV musst du oft um jede zusätzliche Sitzung kämpfen oder zuzahlen.

Rehabilitation und Nachsorge

Nach einer Bandscheiben-OP übernimmt die PKV auch die Reha-Kosten, und zwar bei Premium-Tarifen in besseren Einrichtungen mit kürzeren Wartezeiten. Du kannst dir die Klinik aussuchen, bekommst Einzelzimmer und intensivere Betreuung. Das ist ein riesiger Unterschied zur GKV, wo du nimmst, was du bekommst.

Komme ich trotz Bandscheibenvorfall in die PKV?

Ja, aber es wird kompliziert. Ein Bandscheibenvorfall ist kein grundsätzliches Ausschlusskriterium für die private Krankenversicherung, aber er macht den Antrag deutlich schwieriger.

Bei der Antragstellung musst du alle relevanten Vorerkrankungen angeben, dazu gehören auch ältere Vorfälle, laufende Behandlungen und selbst dann, wenn du aktuell beschwerdefrei bist.

Angabepflicht und Konsequenzen

Die meisten Versicherer fragen bei Wirbelsäulenerkrankungen gezielt nach den letzten drei bis fünf Jahren, stationäre Behandlungen sogar bis zu zehn Jahre zurück. Gibst du hier etwas nicht an, riskierst du den Versicherungsschutz, auch rückwirkend, das regelt § 19 VVG ganz klar.

Berufliche Tätigkeit spielt eine Rolle

Auch dein Beruf spielt eine Rolle: Wer körperlich arbeitet, zum Beispiel Pflegekraft, Handwerker, wird anders eingestuft als jemand mit Bürojob. Bei symptomfreien, alten Vorfällen ist eine Aufnahme möglich, mit leichtem Risikozuschlag. Wenn Beschwerden chronisch sind oder kürzlich behandelt wurden, sind Ausschlüsse oder eine Ablehnung wahrscheinlicher.

Worauf achten Versicherer bei der Antragsstellung?

Ein Bandscheibenvorfall gehört zu den häufigeren orthopädischen Vorerkrankungen, und PKV-Anbieter bewerten ihn sehr unterschiedlich. Entscheidend sind folgende Fragen.

Ist der Bandscheibenvorfall akut oder längst ausgeheilt?

Hast du aktuell noch Probleme durch den Bandscheibenvorfall, oder liegt er schon Jahre zurück? Wenn du momentan in Behandlung bist oder erst vor wenigen Monaten Vorfälle hattest, betrachten Versicherer das Risiko als sehr hoch. Ein aktuell bestehender Bandscheibenvorfall macht eine PKV-Aufnahme praktisch unmöglich.

Wartezeit nach Genesung

Schau dir dazu mal folgendes an: Warte die Stabilisierungsphase ab, lass dich vollständig behandeln und geh erst mit einem Attest über deine Beschwerdefreiheit zur PKV. Sechs bis zwölf Monate nach vollständiger Genesung stehen die Chancen schon deutlich besser.

Verheilter Vorfall aus der Vergangenheit

Ist dein Bandscheibenvorfall hingegen verheilt und liegt einige Jahre zurück, bewerten viele Versicherer das Risiko moderater. Wichtig ist, dass keine Folgeschäden oder chronischen Beschwerden bestehen. Wenn dein Bandscheibenvorfall vor über fünf Jahren war, du seither schmerzfrei bist und normal arbeiten kannst, wird so mancher Versicherer dich mit einem überschaubaren Zuschlag oder sogar ohne Zuschlag akzeptieren.

Wie groß die Erleichterung sein kann, zeigt ein Erfahrungsbericht: Ein Beamtenanwärter, der im Januar 2022 an der Bandscheibe operiert wurde, bekam bei Allianz bereits 0 Prozent Risikozuschlag, obwohl Debeka zunächst 30 Prozent verlangte. Nach Vorlage aller Befunde strich schließlich auch die Debeka den Zuschlag komplett. Das zeigt: Je länger der Vorfall zurückliegt und je besser die Befunde, desto eher gibt es Kulanz.

Wurder der Bandscheibenvorfall operativ oder konservativ behandelt?

Wurde der Bandscheibenvorfall operiert oder nur mit Physio oder Medikamenten behandelt? Eine erfolgreiche OP mit vollständiger Genesung kann ein Vorteil sein: Wenn die Bandscheibe operativ entlastet wurde und du seither beschwerdefrei bist, sehen Versicherer gegebenenfalls weniger Restrisiko.

Ist hingegen keine OP erfolgt und die Beschwerden könnten jederzeit wieder aufflammen, könnten Versicherer argwöhnen, dass das Problem nicht dauerhaft behoben ist. Allerdings kommt es auch auf den Verlauf an: Manche nicht operierten Vorfälle heilen ebenso folgenlos aus.

Wichtig ist, dass deine Ärzte attestieren können, dass keine Behandlungsbedürftigkeit mehr besteht.

Einmaliger Vorfall oder Wiederholungstäter?

Hattest du nur einen einzelnen Bandscheibenvorfall oder gleich mehrere über die Jahre? Bei wiederholten Vorfällen oder chronischen Rückenproblemen stufen Versicherer dich verständlicherweise riskanter ein.

Auch bei mehreren Vorfällen möglich

Schau dir dazu mal folgendes Beispiel an: Ein 28-jähriger Polizeibeamter mit zwei Bandscheibenvorfällen wurde von Online-Rechnern zunächst abgelehnt oder mit horrenden 80 Prozent Aufschlag eingestuft. Ein erfahrener Makler fand jedoch einen Versicherer, der ihn mit nur 20 Prozent Risikozuschlag aufnahm. Das zeigt: Selbst bei mehreren Vorfällen ist eine Lösung möglich, aber nur mit gezielter Auswahl eines kulanten Anbieters.

Restbeschwerden und zukünftige Prognose

Versicherer fragen auch: Bist du wirklich wieder fit, oder plagen dich noch Rückenschmerzen? Laufende Beschwerden, etwa regelmäßige Schmerzmittel, Physiotermine oder eingeschränkte Beweglichkeit, wirken sich negativ aus. Idealerweise kannst du angeben: Seit X Jahren beschwerdefrei, keine Behandlung mehr.

Günstige Prognose hilft

Die Prognose soll gut sein: Wenn der Orthopäde bescheinigt, dass der Vorfall folgenlos ausgeheilt ist und keine neuen Probleme zu erwarten sind, verbessert das deine Chancen. Umgekehrt: Steht vielleicht schon der nächste Eingriff im Raum, etwa weil benachbarte Bandscheiben auch degenerativ sind, würde die PKV das als dauerhaft erhöhtes Risiko werten.

Taktischer Hinweis zu Abfragefristen

Hier ein Tipp: Wähle den Versicherer clever aus. Einige PKVs fragen im Antrag nur nach Krankheiten der letzten fünf Jahre, andere zehn Jahre. Liegt dein Vorfall sieben Jahre zurück, könntest du zum Beispiel bei Versicherer B mit einer Fünfjahresfrist ehrlich nichts angeben müssen, während du es bei A mit einer Zehnjahresfrist angeben musst und dann gegebenenfalls einen Zuschlag bekommst.

Es gilt wie immer in der PKV: Nur das angeben, wonach gefragt wird. Dinge außerhalb der Fragen brauchst du nicht freiwillig zu melden.

Wie hoch ist der Risikozuschlag bei einem Bandscheibenvorfall?

Wie hoch der Risikozuschlag am Ende wirklich ausfällt, hängt stark vom individuellen Fall ab. Im Durchschnitt bewegen sich Risikozuschläge in einer Größenordnung von 10 bis 20 Prozent des Beitrags.

Ist dein Grundbeitrag etwa 800 Euro pro Monat, wären zusätzlich 80 bis 160 Euro fällig. Bei kleineren Tarifen, zum Beispiel Beihilfetarifen für Beamte, gibt es auch fixe Euro-Zuschläge, aber prozentual ist es oft vergleichbar.

Wie hich ist der Risikozuschlag bei frischen oder chronischen Fällen?

Liegt der Vorfall gerade erst ein paar Monate zurück und du brauchst regelmäßig Schmerzmittel oder Physiotherapie, kann es schnell in Richtung 30 Prozent gehen oder zur kompletten Ablehnung kommen. Gab es eine OP mit anschließender Genesung und du bist seit drei Jahren ohne Befund, kann der Zuschlag auch bei nur 10 Prozent liegen oder sogar komplett entfallen, wenn du ärztliche Atteste vorlegst.

Leistungsausschlüsse sind bei Bandscheibenvorfall zusätzlich möglich

Besonders operierte oder wiederholte Vorfälle führen eher zu Leistungsausschlüssen für alles rund um die Wirbelsäule, sprich: keine Erstattung für Rückentherapien, keine OPs, keine Physio, wenn es im Lendenbereich knackt.

Versicherer	Risikozuschlag	Bedingungen/Nachweise
Allianz	10 bis 50 Prozent	Bei operierten Vorfällen: Prüfung medizinischer Berichte erforderlich. Bei asymptomatischem Verlauf nach 5+ Jahren möglich, Zuschlag zu streichen.
Debeka	30 Prozent → 0 Prozent nach Überprüfung	Nach Einreichung aktueller Röntgenbilder und neurologischer Befunde kann Zuschlag entfallen. Beamtenöffnungsaktion begrenzt auf max. 30 Prozent.
AXA	45 Prozent bei nicht-operierten Vorfällen	Keine Aufnahme ohne OP bei akuten Beschwerden. Nach 1 Jahr Beschwerdefreiheit mögliche Reduktion.
Gothaer	36 Prozent bei chronischen Verläufen	Verlangt Attest über 2 Jahre symptomfreien Verlauf. Bei Beteiligung mehrerer Wirbelsegmente +50 Prozent.
Hallesche	25 bis 40 Prozent	Annahme erst nach 1 Jahr ohne Therapie. Bei BWS-Vorfällen pauschaler Ausschluss aller Wirbelsäulenleiden.
Continentale	20 Prozent + Leistungsausschluss	Kombiniert Zuschlag mit Ausschluss von Physiotherapie und Schmerzbehandlungen.
Beamtenöffnung	Max. 30 Prozent pauschal	Unabhängig vom Gesundheitszustand, gilt nur für Beamte während der Verbeamtungsphase.
Basistarif	Kein Zuschlag, Beitragsobergrenze ca. 850 Euro	Garantierte Aufnahme, aber Leistungen auf GKV-Niveau beschränkt.

Anonyme Risikovoranfrage nutzen

Wenn du noch nicht versichert bist, solltest du unbedingt eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Dabei musst du keine persönlichen Daten angeben, sondern nur deinen Gesundheitsstatus. Versicherer sagen dir dann unverbindlich, ob sie dich nehmen würden, mit oder ohne Zuschlag.

Das können wir gerne über mich stellen, ich bin darauf spezialisiert, Gesundheitshistorien aufzuarbeiten und mache das gerne mit dir.

Dokumentation: Wichtige Unterlagen zusammenstellen

Lass dir alle Atteste geben, die zeigen, dass du seit Jahren beschwerdefrei bist, zum Beispiel aktuelle MRT-Bilder, ein Gutachten vom Orthopäden oder ein sportmedizinischer Belastungstest. Gerade bei Bandscheibenvorfällen ist das Gold wert, denn wie wir gesehen haben, unterscheiden sich die Versicherer enorm in der Bewertung.

HIS-Eintrag vermeiden

Wenn du einfach so Anträge stellst und abgelehnt wirst, bleibt das nicht geheim.

Künftige Versicherer fragen explizit, ob du schon mal abgelehnt wurdest. Außerdem melden manche Unternehmen Ablehnungen an die HIS-Datei, das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer. Eine anonyme Anfrage vermeidet das komplett, du bekommst eine Vorschau auf die Entscheidung, ohne dass es aktenkundig wird.

Zuschlag später streichen lassen

Falls du schon in der PKV bist und ein Zuschlag besteht, kannst du laut § 41 VVG eine Überprüfung beantragen, wenn du nachweislich gesund bist. Das bedeutet: Kein Rückfall, keine Medikamente, keine Behandlungen über mehrere Jahre.

Ein Lehrer mit Bandscheiben-OP 2019 ließ 2024 ein neues MRT und ein sportmedizinisches Gutachten einreichen, der 20 Prozent Zuschlag wurde gestrichen.

Beamtenöffnungsaktion als Notanker

Wenn du verbeamtet bist, kannst du über die Beamtenöffnungsaktion auch mit Vorerkrankung in die PKV, maximal 30 Prozent Zuschlag, keine Ablehnung. Das ist besonders hilfreich, wenn du wiederholt betroffen warst, wie im Fall einer Polizistin mit zwei Vorfällen innerhalb von zwei Jahren.

Leistungsausschlüsse: Wann klammert die PKV Risiken aus?

Statt oder zusätzlich zu einem Risikozuschlag kann dir die PKV einen Leistungsausschluss anbieten.

Das heißt, bestimmte Behandlungen werden vom Versicherungsschutz ausgenommen. Im Kontext Bandscheibenvorfall bedeutet das typischerweise: Alle zukünftigen Behandlungen der Wirbelsäule und Bandscheiben sind nicht versichert.

Typische Ausschlussformulierung

Im Vertrag wird das klar formuliert, zum Beispiel: „Kein Versicherungsschutz besteht für Erkrankungen, Verletzungen und Folgen an Wirbelsäule und Bandscheiben.“

Die genaue Wortwahl kann variieren, aber so oder so ähnlich steht es dann in den Bedingungen.

Praxisbeispiel: So funktioniert der Ausschluss bei einem Bandscheibenvorfall

Schau dir dazu mal folgendes an: Ein Antragsteller hatte in der Vergangenheit mehrere Bandscheibenvorfälle. Die PKV konnte sich nicht zur normalen Annahme durchringen.

Sie bot entweder einen Risikozuschlag oder alternativ einen Leistungsausschluss an, letzterer bedeutete, dass sämtliche Behandlungen im Zusammenhang mit den Bandscheibenvorfällen vom Versicherten selbst zu zahlen wären.

Mit anderen Worten: Du bekommst dann zwar eine private Krankenversicherung, aber Rückenleiden bleiben dein Problem.

Umfang des Ausschlusses

Der Ausschluss kann sich auf eng definierte Bereiche beschränken. Hat man zum Beispiel nur die Lendenwirbelsäule betroffen gehabt, kommt es vor, dass der Versicherer alle Bandscheiben ausschließt, also auch HWS und BWS.

Sie gehen lieber auf Nummer sicher und schließen den ganzen Wirbelsäulenbereich aus, um Streit zu vermeiden, was nun Folge des Vorfalls war und was nicht.

Temporäre Ausschlüsse möglich

Manche Versicherer bieten einen temporären Ausschluss an, insbesondere bei Risiken, die sich voraussichtlich erledigen könnten. Bei Bandscheiben ist das selten, aber es gibt Fälle, wo im Vertrag stand: „Ausschluss von Wirbelsäulenleiden für 3 Jahre“.

Wenn in drei Jahren keine Beschwerden auftreten, kann der Kunde eine Aufhebung des Ausschlusses beantragen, ähnlich wie bei befristeten Zuschlägen.

Nachverhandlung nach Wartezeit

Das deutet darauf hin, dass zumindest manche Anbieter bereit sind, nach einer Wartezeit von zwei bis fünf beschwerdefreien Jahren den Ausschluss zu revidieren. Frage aktiv nach, ob ein Ausschluss befristet ist oder dauerhaft.

Und lass dir im Zweifel schriftlich geben, unter welchen Bedingungen er überprüft werden kann.

Praxisbeispiel: Ingenieur mit Bandscheibenvorfall kommt in die PKV

Schau dir dazu mal folgendes Beispiel aus meinem Kundenkreis an: Ich habe den Namen und Details an der Stelle anonymisiert: Markus, 42 Jahre, Ingenieur aus Stuttgart.

Vor fünf Jahren erlitt Markus beim Umzug einen Bandscheibenvorfall L4/L5 mit Ausstrahlung ins rechte Bein. Die Schmerzen waren so stark, dass er mehrere Wochen krankgeschrieben war. Es folgten Physiotherapie, Schmerzmittel, Rückentraining, aber zum Glück keine Operation.

Rückkampf zur Gesundheit

Markus hat sich zurückgekämpft. Seit über drei Jahren ist er beschwerdefrei, treibt regelmäßig Sport, hat 8 Kilo abgenommen und achtet auf rückenschonendes Verhalten im Job. Beruflich lief es ebenfalls gut, eine neue Stelle bei einem großen Automobilzulieferer stand an, verbunden mit der Option, in die private Krankenversicherung zu wechseln.

Sorge vor Ablehnung

Genau das wollte Markus: bessere Leistungen für sich und seine Familie, kürzere Wartezeiten, mehr Flexibilität. Doch da war der alte Bandscheibenvorfall und die Sorge: „Nimmt mich überhaupt eine PKV?“ Er wandte sich an mich.

Detail	Ergebnis
Anonyme Risikovoranfrage	Bei 4 Versicherern gestellt
Versicherer A	Nur mit Ausschluss aller Rückenbehandlungen
Versicherer B	Nur mit Ausschluss aller Rückenbehandlungen
Versicherer C	Zuschlag von 25 Prozent
Versicherer D	Ohne Zuschlag oder Ausschluss bei Vorlage aktueller MRT-Bilder + Attest
Vorgelegt	Orthopäden-Gutachten: keine Bewegungseinschränkung, kein Schmerzmittelbedarf, MRT ohne Befund
Ergebnis	Aufnahme mit vollem Leistungsumfang, keine Zuschläge, keine Einschränkungen

Heute ist Markus privat versichert, ohne Zuschläge oder Einschränkungen. Sein Fall zeigt: Auch mit einem Bandscheibenvorfall ist der Weg in die PKV möglich, wenn die Geschichte plausibel ist, die Unterlagen stimmen und der Verlauf stabil bleibt. Entscheidend ist Transparenz und die richtige Strategie bei der Antragstellung.

Fazit: PKV mit Bandscheibenvorfall ist machbar, aber braucht Strategie

Ein Bandscheibenvorfall ist kein automatisches Aus für die private Krankenversicherung, aber du brauchst die richtige Strategie. Warte nach einem Vorfall mindestens 6 bis 12 Monate mit vollständiger Genesung, bevor du einen Antrag stellst.

Sammle alle medizinischen Nachweise, die deine Beschwerdefreiheit belegen, aktuelle MRT-Bilder, Orthopäden-Gutachten, sportmedizinische Tests.

Nutze unbedingt eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, um Zuschläge und Bedingungen zu vergleichen, ohne dass eine Ablehnung in der HIS-Datei landet. Das können wir gerne über mich stellen, ich bin darauf spezialisiert, Gesundheitshistorien aufzuarbeiten und mache das gerne mit dir.

Die Unterschiede zwischen den Versicherern sind enorm: Von Ablehnung über 50 Prozent Zuschlag bis hin zu normaler Aufnahme ohne Zuschlag ist alles möglich, je nach Versicherer und deinem konkreten Fall.

Prüfe die Abfragefristen im Antrag, manche Versicherer fragen nur 5 Jahre zurück, andere 10 Jahre. Liegt dein Vorfall außerhalb der Abfragefrist, musst du ihn nicht angeben. Wenn du verbeamtet bist, nutze die Beamtenöffnungsaktion, maximal 30 Prozent Zuschlag, keine Ablehnung.

Und wenn du bereits in der PKV bist mit einem Zuschlag, kannst du laut § 41 VVG eine Neubewertung verlangen, sobald du nachweislich gesund bist. Ein Bandscheibenvorfall ist kein Grund, auf die PKV zu verzichten, aber er erfordert, dass du weißt, was du tust.

FAQ: Bandscheibenvorfall und PKV

Kann ich mit einem aktuellen Bandscheibenvorfall in die PKV wechseln?

Nein, mit einem aktuellen oder gerade erst behandelten Bandscheibenvorfall wird dich praktisch keine PKV aufnehmen. Warte mindestens 6 bis 12 Monate nach vollständiger Genesung, bevor du einen Antrag stellst.

Wie lange muss mein Bandscheibenvorfall zurückliegen, damit ich ohne Zuschlag aufgenommen werde?

Das hängt vom Versicherer ab. Manche akzeptieren dich ohne Zuschlag, wenn der Vorfall über 5 Jahre her ist und du seither beschwerdefrei bist. Andere verlangen auch dann noch einen Zuschlag von 10 bis 20 Prozent. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt dir, welcher Versicherer kulant ist.

Was kostet mich ein Risikozuschlag bei einem Bandscheibenvorfall konkret?

Bei einem monatlichen Grundbeitrag von 800 Euro und einem Zuschlag von 20 Prozent zahlst du zusätzlich 160 Euro pro Monat, also insgesamt 960 Euro. Aufs Jahr sind das 1.920 Euro Mehrkosten. Dafür ist aber die Vorerkrankung mitversichert.

Kann ich den Risikozuschlag später wieder loswerden?

Ja, laut § 41 VVG kannst du eine Neubewertung verlangen, wenn du nachweislich gesund bist. Das bedeutet: Kein Rückfall, keine Medikamente, keine Behandlungen über mehrere Jahre. Du brauchst aktuelle ärztliche Atteste, die das belegen.

Was bedeutet ein Leistungsausschluss für die Wirbelsäule konkret?

Ein Leistungsausschluss für die Wirbelsäule bedeutet, dass alle zukünftigen Behandlungen der Wirbelsäule und Bandscheiben nicht versichert sind. Physiotherapie, Schmerztherapie, Operationen, alles musst du selbst zahlen. Manchmal ist der Ausschluss befristet auf 2 bis 5 Jahre.

Muss ich einen 7 Jahre alten Bandscheibenvorfall im Antrag angeben?

Das hängt von der Abfragefrist im Antrag ab. Manche Versicherer fragen nur nach Erkrankungen der letzten 5 Jahre, andere nach 10 Jahren. Liegt dein Vorfall 7 Jahre zurück und die Frist beträgt nur 5 Jahre, musst du ihn nicht angeben. Bei 10 Jahren Abfragefrist schon.

Zahlt die PKV auch minimalinvasive Operationen bei Bandscheibenvorfall?

Ja, bei guten Premium-Tarifen werden minimalinvasive Verfahren wie die endoskopische Diskektomie ohne Diskussion erstattet. Der genaue Leistungsumfang hängt aber immer vom gewählten Tarif ab, pauschal lässt sich nicht sagen, ob jede PKV besser ist als die GKV, aber bei hochwertigen Tarifen definitiv.