GKV vs. PKV: Leistungen im Vergleich (+Beispiel)

Viele stellen sich diese Frage erst dann ernsthaft, wenn sie selbst krank werden.

Dann merken sie: Der Unterschied ist real, und er ist erheblich. Aber es kommt darauf an, welchen PKV-Tarif du hast. In einem Hochleistungstarif wie dem SDK AM10/S1/Z9 ist der Abstand zur GKV in fast allen Bereichen deutlich spürbar.

In einem günstigen Einsteigertarif, mit dem gern geworben wird, können die Leistungen dagegen sogar schlechter sein als in der gesetzlichen Kasse.

Wenn jemand mit dir über PKV redet und dabei hauptsächlich über den günstigen Einstiegsbeitrag spricht, aber nicht über die konkrete Tarifkombination, solltest du genau nachfragen.

Auf einen Blick:

• Die GKV liefert bundeseinheitlich geregelten Basisschutz nach SGB V. Für die meisten ausreichend, aber weit entfernt von dem, was ein guter PKV-Tarif bietet.
• Premium-PKV-Tarife übertreffen die GKV strukturell in fast allen Bereichen: Arztwahl, Klinik, Zahn, Psychotherapie, Auslandsschutz, Wartezeiten.
• Günstige PKV-Einsteigertarife sind oft Lockangebote. Primärarztprinzip, enge Erstattungsgrenzen, minimale Zahnleistung. Wer da reingeht, kauft sich oft schlechtere Medizin als in der GKV.
• Die geplante GKV-Reform 2026 sieht Einschnitte bei der Familienversicherung und höhere Zuzahlungen vor. Die PKV bleibt im Koalitionsvertrag ausdrücklich unangetastet.
• Für einen selbstständigen Geschäftsführer mit 9.000 Euro Brutto monatlich kostet die freiwillige GKV bei der TK rund 1.249,69 Euro inklusive Pflege. Der PKV-Beitrag ist einkommensunabhängig.

PKV vs. GKV: Leistungsvergleich nach Bereichen

GKV und PKV funktionieren nach grundlegend verschiedenen Prinzipien.

In der GKV gilt das Solidarprinzip nach § 3 SGB V: Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, der Leistungsumfang ist gesetzlich einheitlich geregelt, du bekommst Sachleistungen über die Gesundheitskarte.

In der PKV gilt das Äquivalenzprinzip: Der Beitrag richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif, es werden Alterungsrückstellungen gebildet, und du zahlst Rechnungen erst selbst und reichst sie dann ein.

Was das im Alltag bedeutet, zeige ich dir hier für jeden Leistungsbereich.

Arztwahl

In der GKV hast du nach § 76 SGB V freie Wahl unter allen Vertragsärzten mit Kassenzulassung.

Privatärzte ohne Kassensitz sind praktisch nicht erreichbar. Ambulante Chefarztbehandlung gibt es kaum, Ausnahmen sind Hochschulambulanzen nach § 116b SGB V.

In der PKV gehst du zu dem Arzt, dem du vertraust. Privatarzt, Spezialist, Chefarzt in der Privatsprechstunde – alles ohne Einschränkung. In Premiumtarifen werden Honorare sogar über die GOÄ-Höchstsätze hinaus erstattet, wenn du eine Honorarvereinbarung abschließt.

Leistung	GKV	PKV Hochleistungstarif
Niedergelassene Ärzte	Nur Kassenärzte mit Zulassung	Alle Ärzte, inkl. Privatärzte
Chefärzte ambulant	Praktisch nicht möglich	Frei wählbar, Privatsprechstunde
Facharzttermin	Oft Wochen Wartezeit	Meist innerhalb weniger Tage
Honorarabrechnung	EBM (gedeckelt)	GOÄ, in Premiumtarifen auch darüber
Einsteigertarife PKV	–	Primärarztprinzip, GKV-ähnlich oder schlechter

Einsteigertarife mit Primärarztprinzip schränken die Arztwahl massiv ein. Wer das nicht weiß und einem solchen Tarif abschließt, weil der Beitrag günstig klingt, bekommt im Krankheitsfall das Kassensystem zu einem höheren Preis, weil viele Leistungen selbst gezahlt werden müssen.

Krankenhaus

Im Krankenhaus landest du in der GKV im Mehrbettzimmer, meist Drei- bis Vierbettzimmer, mit dem diensthabenden Stationsarzt, der an diesem Tag Dienst hat. Einbettzimmer und Chefarztbehandlung sind Wahlleistungen, die du vollständig selbst trägst.

Dazu kommen 10 Euro Zuzahlung pro Kalendertag, maximal 280 Euro im Jahr.

Im SDK-Tarif S1 bekommst du das Einbettzimmer (wenn verfügbar), Chefarztbehandlung immer, freie Klinikwahl inklusive Privatkliniken, keine Zuzahlung, und Honorarerstattung auch über die GOÄ-Höchstsätze hinaus.

Stationär	GKV	SDK S1
Zimmer	Mehrbettzimmer (3–4 Betten)	Einbettzimmer (nach Verfügbarkeit)
Arzt	Diensthabender Stationsarzt	Chefarzt, wahlärztliche Leistungen, immer
Klinikwahl	Nur Kliniken mit Versorgungsvertrag	Frei, inkl. Privatkliniken
Zuzahlung	10 €/Tag, max. 280 €/Jahr	Keine
Honorarabrechnung	DRG-Fallpauschalen	GOÄ, auch über Höchstsätze
Stationäre Psychotherapie	Im GKV-Katalog	Vollständig erstattet

Zahn

Implantate, Veneers, hochwertige Kronen: Das sind die Positionen, bei denen der Unterschied zwischen GKV und PKV im Ernstfall schnell in den fünfstelligen Bereich gehen kann.

Die GKV zahlt einen Festzuschuss auf die Regelversorgung: 60 Prozent ohne Bonus, 70 Prozent nach fünf Jahren lückenlosem Bonusheft, 75 Prozent nach zehn Jahren.

Implantate gehören nicht zur Regelversorgung, du bekommst nur den Zuschuss für die Brücke als Alternative. Professionelle Zahnreinigung erstattet die TK mit pauschal 40 Euro im Jahr.

Im SDK Z9-Tarif sieht das komplett anders aus.

Zahn	GKV / TK	SDK Z9
Zahnbehandlung	Regelversorgung	100 % inkl. alle Behandlungen
Professionelle Zahnreinigung	TK: 40 €/Jahr	Bis 500 €/Jahr, ohne Anrechnung auf BRE
Zahnersatz (Kronen, Brücken)	Festzuschuss 60–75 % auf Regelversorgung	90 %
Implantate inkl. Knochenaufbau	Nur Festzuschuss für Alternativversorgung	90 %, ohne Anzahlbegrenzung
Inlays und Onlays	Eigenanteil	100 %
Kieferorthopädie Erwachsene	Praktisch ausgeschlossen	90 %
Summenbegrenzung ZE/KFO	Nicht anwendbar	2.700 € (1.–2. KJ) / 4.500 € (1.–3. KJ) / 6.750 € (1.–4. KJ)
GOZ-Abrechnung	Bis Höchstsätze	Auch über Höchstsätze

Psychotherapie

In der GKV wartest du auf einen regulären Therapieplatz oft drei bis sechs Monate. Das ist (ohne Witz) kein Einzelfall, sondern der Normalzustand im gesetzlichen System.

Die Sitzungszahlen sind außerdem gedeckelt: Kurzzeittherapie insgesamt 24 Einheiten, Langzeittherapie bei Verhaltenstherapie bis 60 Einheiten, verlängerbar auf 80.

In der PKV wählst du aus allen Therapeuten, auch denen ohne Kassensitz. Du bekommst kurzfristig einen Termin. Der SDK AM10-Tarif erstattet Psychotherapie ohne jede Sitzungsbegrenzung. Das ist marktweit Spitzenniveau.

Psychotherapie	GKV	PKV Hochleistungstarif (SDK AM10)
Wartezeit auf Therapieplatz	3–6 Monate (regulär)	Wenige Tage bis Wochen
Therapeutenwahl	Nur Therapeuten mit Kassenzulassung	Alle zugelassenen Therapeuten
Sitzungskontingent	Bis 80 Einheiten VT (Langzeit mit Verlängerung)	Ohne Begrenzung
Stationäre Psychotherapie	Im GKV-Katalog, mit Zuzahlung	Vollständig erstattet, Chefarzt, Einbettzimmer

Medikamente und Hilfsmittel

In der GKV zahlst du bei verschreibungspflichtigen Medikamenten 10 Prozent des Preises, mindestens 5 Euro, maximal 10 Euro. Nicht verschreibungspflichtige Mittel trägt du vollständig selbst.

Der Hilfsmittelkatalog ist geschlossen: Nur was explizit drinsteht, wird erstattet.

Im SDK AM10-Tarif werden alle ärztlich verordneten Arznei- und Verbandmittel zu 100 Prozent erstattet, der Hilfsmittelkatalog ist offen, Dialysegeräte und Blindenhunde sind enthalten.

Arzneimittel und Hilfsmittel	GKV	SDK AM10
Verschreibungspfl. Medikamente	10 % Zuzahlung (min. 5 €, max. 10 €)	100 % ohne Zuzahlung
Nicht verschreibungspfl. Mittel	Nur Kinder bis 12	Tarifabhängig erstattungsfähig
Hilfsmittelkatalog	Geschlossen (nur gelistete Mittel)	Offen, inkl. Dialyse, Blindenhunde
Belastungsgrenze GKV	2 % des Bruttoeinkommens (1 % chronisch Krank)	Entfällt

Auslandsschutz

Die GKV schützt dich in der EU, im EWR, der Schweiz und einigen Vertragsstaaten wie der Türkei oder Israel. In den USA, Kanada, Australien oder Asien bist du auf dich allein gestellt. Krankenrücktransporte übernimmt die GKV gar nicht.

Die meisten PKV-Vollversicherungen bieten weltweiten Schutz für mehrere Monate pro Aufenthalt, verlängerbar. Premiumtarife garantieren weltweiten Schutz ohne zeitliche Begrenzung, Krankenrücktransport ist meist inklusive.

Auslandsschutz	GKV	PKV Hochleistungstarif
EU/EWR	Ja, über EHIC-Karte	Ja
Vertragsstaaten (Türkei, Tunesien, Israel …)	Ja	Ja
USA, Kanada, Asien, Australien	Kein Schutz	Weltweit, je nach Tarif zeitlich unbegrenzt
Krankenrücktransport	Keine Leistung	Meist enthalten
Zeitliche Begrenzung	Nicht relevant	1 Monat bis unbegrenzt je nach Tarif

Sehhilfen

Brillen bekommen Erwachsene in der GKV nur bei starker Kurz- oder Weitsichtigkeit über sechs Dioptrien oder Hornhautverkrümmung über vier Dioptrien, mit Festbeträgen zwischen 16 und 160 Euro pro Glas.

Das Gestell zahlt der Versicherte immer selbst.

Der SDK AM10-Tarif erstattet Sehhilfen bis 1.000 Euro innerhalb von drei Kalenderjahren und Lasik bis 3.000 Euro je Auge nach 36 Monaten Vollversicherung.

Sehhilfen	GKV	SDK AM10	SDK AM12
Brille/Kontaktlinsen Erwachsene	Nur ab 6 Dioptrien, Festbetrag 16–160 €	Bis 1.000 € / 3 Kj.	Bis 250 € / 3 Kj.
Lasik	Keine Leistung	Bis 3.000 € je Auge	Bis 1.500 € je Auge
Wartezeit Lasik	–	36 Monate Vollversicherung	36 Monate Vollversicherung

Heilpraktiker

Heilpraktiker sind in der GKV keine Regelleistung.

Einige Kassen erstatten kleinere Beträge über Satzungsleistungen, die TK bietet nichts. In der PKV ist das je nach Tarif vollständig erstattungsfähig, im SDK AM10 bis zur Höhe vergleichbarer schulmedizinischer Leistungen.

Krankengeld

Das ist der Bereich, der für Selbstständige besonders relevant ist. In der GKV haben Selbstständige ohne Wahltarif keinen Anspruch auf Krankengeld. Mit Wahltarif ist es vereinbar, aber du bist drei Jahre daran gebunden und der Beitrag steigt.

In der PKV kannst du das Krankentagegeld frei gestalten: Höhe, Karenzzeit ab Tag 4, 15, 22, 43 oder später. Die Absicherung gilt unbegrenzt solange die Arbeitsunfähigkeit besteht und bis zur Berufsunfähigkeit.

Vorsicht vor PKV-Einsteigertarifen

Es gibt PKV-Tarife, mit denen aktiv geworben wird, weil der Beitrag niedrig klingt. Primärarztprinzip, enge Erstattungsgrenzen, Selbstbehalte von 1.000 Euro oder mehr, Zahnerstattung im ersten Versicherungsjahr bei 20 Prozent. In solchen Tarifen kann die Leistung deutlich schlechter ausfallen als in der GKV.

Wer in die PKV wechselt, erwartet in der Regel ein höheres Leistungsniveau. Wer das nur wegen eines günstigeren Beitrags macht, trifft die falsche Entscheidung aus dem falschen Grund und wird das spätestens dann merken, wenn er ernsthaft krank wird.

Welchen Einfluss hat die geplante Gesundheitsreform auf die Leistungsunterschiede?

Bundesgesundheitsministerin Nina Warken hat im April 2026 ein Reformpaket vorgestellt, die sogenannte FinanzKommission Gesundheit mit 66 konkreten Empfehlungen.

Hintergrund der Reform: Die GKV hat ein strukturelles Finanzproblem. Das Defizit betrug 2024 rund 6,2 Milliarden Euro, die Leistungsausgaben sind von 2020 bis 2024 um 25 Prozent von 250 auf 312 Milliarden Euro gestiegen.

Der Zusatzbeitrag hat sich seit 2022 mehr als verdoppelt.

Jahr	Ø Zusatzbeitrag	Gesamt-GKV-Satz
2022	1,3 %	15,9 %
2023	1,6 %	16,2 %
2024	1,7 %	16,3 %
2025	2,5 %	17,1 %
2026	2,9 %	17,5 %

Die TK liegt mit 2,69 Prozent noch unter dem Durchschnitt. Die DAK liegt bei 3,20 Prozent, die Barmer bei 3,29 Prozent.

Was die Reform konkret für GKV-Versicherte bedeuten würde, wenn sie so kommt:

• Beitragsfreie Familienversicherung für Ehepartner nur noch bei Pflege von Angehörigen oder Kindern unter sieben Jahren
• Höhere Zuzahlungen bei Arzneimitteln
• Überprüfung versicherungsfremder Leistungen
• Mögliche Streichung homöopathischer Satzungsleistungen

Für die PKV sieht der Koalitionsvertrag ausdrücklich keine grundlegenden Einschnitte vor. Der Dualismus GKV/PKV bleibt bestehen. Stand Ende April 2026 befindet sich das Reformpaket noch im parlamentarischen Verfahren.

Konkreter Tarifvergleich: SDK AM10, S1, Z9 vs. Techniker Krankenkasse

Die SDK bietet ihre Vollversicherung ausschließlich im Baukastensystem GesundheitsFAIR an. Du kombinierst einen Ambulant-Baustein (AM), einen Stationär-Baustein (S) und einen Zahn-Baustein (Z).

Alle Bausteine sind für 2026 für Neukunden geöffnet.

Die Ambulantbausteine unterscheiden sich ausschließlich in der Selbstbeteiligung, nicht im Leistungsumfang. Das ist wichtig zu verstehen: AM10, AM11, AM12 und AM13 liefern bei AM10/AM11 dasselbe Hochleistungsniveau, du zahlst nur unterschiedlich viel selbst.

Tarif	Selbstbehalt Erwachsene	Selbstbehalt Kinder
AM10	0 €	0 €
AM11	10 %, max. 240 €/Jahr	10 %, max. 120 €/Jahr
AM12	20 %, max. 480 €/Jahr	20 %, max. 240 €/Jahr
AM13	30 %, max. 960 €/Jahr	30 %, max. 480 €/Jahr

Besonderheit: Den Selbstbehalt kannst du jederzeit zum Ersten des Folgemonats ohne erneute Gesundheitsprüfung ändern. Das gibt es am Markt bei kaum einem anderen Anbieter. Die Kombination AM12/S1/Z9 bewertet Stiftung Warentest mit Sehr Gut (0,9).

Ambulant: SDK AM10 vs. TK

Der ambulante Bereich ist der, der dich im Alltag am häufigsten betrifft:

• Arzttermine,
• Medikamente,
• Sehhilfen,
• Vorsorge.

Hier entscheidet sich, ob du wochenlang auf einen Facharzttermin wartest oder morgen einen bekommst.

Der AM10-Tarif ist die stärkste Ambulantstufe der SDK ohne jeden Selbstbehalt.

Er erstattet Honorare auch über die GOÄ-Höchstsätze hinaus, wenn du eine Honorarvereinbarung mit dem Arzt triffst, und deckt Heilpraktiker, Sehhilfen, Lasik und Psychotherapie ohne Sitzungsbegrenzung ab.

Leistung	SDK AM10	TK
Arzthonorar	Auch über GOÄ-Höchstsätze	EBM, keine Privatabrechnung
Arztwahl	Unbegrenzt, alle Ärzte	Nur Vertragsärzte
Selbstbehalt	0 €	Zuzahlungen 5–10 € pro Medikament
Heilpraktiker	Ja, bis Höhe vergleichbarer Schulmedizin	Keine Regelleistung
Sehhilfen	Bis 1.000 € / 3 Kj.	Nur ab 6 Dioptrien, Festbetrag
Lasik	Bis 3.000 € je Auge	Keine Leistung
Hilfsmittel	Offener Katalog, 100 %, inkl. Dialyse	Geschlossener Katalog
Psychotherapie	Ohne Sitzungsbegrenzung	Kontingentiert, 3–6 Monate Wartezeit
Vorsorge und Prävention	Ambulante Vorsorge + 500 € / 3 Jahre Präventionspauschale	Gesetzlicher § 25 SGB V Katalog
Impfungen	STIKO + Reise + Malariaprophylaxe + beruflich Ausland	STIKO-Regelimpfungen
Kinderwunsch	Bis 8 Inseminationen + 8 IVF	Im GKV-Rahmen
Kurkostenpauschale	2.000 € / 3 Jahre	Alle 4 Jahre, mit Zuzahlung

Stationär: SDK S1 vs. TK

Das Krankenhaus ist der Bereich, den die meisten erst dann als Unterschied wahrnehmen, wenn sie dort liegen. Dann ist der Wechsel nicht mehr möglich. In der GKV behandelt dich der Arzt, der an diesem Tag Dienst hat.

Du liegst mit drei oder vier Fremden im Zimmer. Eine Chefarztbehandlung musst du als Kassenpatient komplett selbst tragen.

Im SDK-Tarif S1 ist das anders: Einbettzimmer immer, Chefarzt immer, freie Klinikwahl inklusive Privatkliniken, keine Zuzahlung. Der S1 erstattet auch über die GOÄ-Höchstsätze, wenn eine Honorarvereinbarung nach § 2 GOÄ vorliegt.

Leistung	SDK S1	TK
Zimmer	Einbettzimmer, immer	Mehrbettzimmer (3–4 Betten)
Arzt	Chefarzt, wahlärztliche Leistungen, immer	Diensthabender Stationsarzt
Honorar	Auch über GOÄ-Höchstsätze	DRG-Fallpauschalen
Klinikwahl	Frei, inkl. Privatkliniken, ohne Begrenzung	Nur Kliniken mit Versorgungsvertrag
Zuzahlung	Keine	10 €/Tag, max. 280 €/Jahr
Stationäre Psychotherapie	Vollständig erstattet, Chefarzt	Im GKV-Katalog, mit Zuzahlung
Rooming-in (Kinder)	Bis 14–16 Jahre	Bis 9 Jahre

Zahn: SDK Z9 vs. TK

Zahnersatz ist der Bereich, in dem sich GKV-Versicherte am häufigsten wundern, warum der Eigenanteil so hoch ist.

In der GKV gibt es einen Festzuschuss auf die sogenannte Regelversorgung, also den günstigsten medizinisch vertretbaren Weg. Wer eine Brücke als Implantat-Alternative bekommt, zahlt den Aufpreis selbst.

Wer gar ein Implantat möchte, erhält nur den Festzuschuss für die Brücke. Das kann schnell tausende Euro Eigenanteil bedeuten. Im SDK Z9-Tarif sieht das grundlegend anders aus.

Wichtiger Hinweis: Für Zahnersatz und Kieferorthopädie gilt in den ersten Versicherungsjahren eine Summenbegrenzung, die schrittweise ansteigt.

Leistung	SDK Z9	TK
Zahnbehandlung	100 % inkl. aller Behandlungen	Regelversorgung
PZR	Bis 500 €/Jahr, ohne Anrechnung auf BRE	Pauschal 40 €/Jahr
Zahnersatz	90 % (Kronen, Brücken, Veneers)	Festzuschuss 60–75 % auf Regelversorgung
Implantate inkl. Knochenaufbau	90 %, keine Anzahlbegrenzung	Nur Festzuschuss für Alternativversorgung
Inlays/Onlays	100 %	Eigenanteil
KFO Erwachsene	90 %	Praktisch ausgeschlossen
Funktionsanalyse/-therapie	100 % (KFO 90 %)	Meist Selbstzahler
GOZ-Abrechnung	Auch über Höchstsätze	Bis Höchstsätze
Summenbegrenzung ZE/KFO	2.700 € (1.–2. KJ) / 4.500 € (1.–3. KJ) / 6.750 € (1.–4. KJ)	Nicht anwendbar

PKV vs. GKV: Selbstständiger Geschäftsführer mit 9.000 Euro Brutto

Ein selbstständiger Geschäftsführer mit 9.000 Euro Brutto im Monat überschreitet die Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro im Jahr und kann frei wählen.

Den gesamten Beitrag trägt er selbst, es gibt keinen Arbeitgeberzuschuss.

GKV: Freiwillig bei der TK

Freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige zahlen den vollen Beitragssatz ohne Arbeitgeberanteil.

Mit 9.000 Euro Brutto überschreitet der GF die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) von 5.812,50 Euro monatlich, deshalb wird der Höchstbeitrag fällig.

Das gilt einkommensunabhängig: Egal ob das Einkommen weiter steigt, der Beitrag bleibt gedeckelt. Die TK liegt 2026 mit einem Zusatzbeitrag von 2,69 Prozent noch unter dem gesetzlichen Durchschnitt von 2,90 Prozent.

Position	Satz	Betrag/Monat
KV allgemeiner Satz	14,60 %	–
TK Zusatzbeitrag 2026	2,69 %	–
Gesamtsatz KV	17,30 %	–
Krankenversicherung auf BBG 5.812,50 €	17,30 %	1.005,56 €
Pflegeversicherung kinderlos (4,20 %) auf BBG	4,20 %	244,13 €
Gesamtbeitrag TK + Pflege kinderlos		1.249,69 €/Monat
Jahresbeitrag		14.996,28 €

Ohne Wahltarif Krankengeld hat der Selbstständige in der GKV keinen Anspruch auf Krankengeld bei längerer Krankheit. Der Wahltarif erhöht den Beitrag und bindet für drei Jahre.

Außerdem: Steigen im Alter Mieteinnahmen oder Kapitalerträge, zahlt der freiwillig Versicherte GKV-Beiträge auch darauf, bis zur Beitragsbemessungsgrenze.

SDK AM10, S1, Z9: Wie hoch ist sein PKV-Beitrag?

Der PKV-Beitrag ist vollständig einkommensunabhängig. Es macht keinen Unterschied, ob du 9.000 Euro oder 15.000 Euro im Monat verdienst.

Entscheidend sind ausschließlich Eintrittsalter, Geschlecht, Gesundheitszustand bei Antragstellung und die gewählte Tarifkombination. Da die SDK Beiträge individuell kalkuliert und nicht öffentlich tabelliert, lässt sich für einen unbekannten Gesundheitszustand kein Festpreis nennen.

Als Orientierungswert: In der offiziellen SDK-Broschüre für Selbstständige ist Hendrik dokumentiert, 40 Jahre, Unternehmensberater, seit zehn Jahren selbstständig. Er versichert sich in der Kombination AM12/S1/Z9 mit Beitragsentlastungstarif BE/150 und Krankentagegeld 150 Euro ab der 14. Woche.

Sein Gesamtbeitrag inklusive Pflegepflichtversicherung (PPN) und gesetzlichem 10-Prozent-Beitragszuschlag nach § 149 VAG beträgt 853,64 Euro monatlich. AM10 liegt aufgrund des fehlenden Selbstbehalts über AM12. Für AM10/S1/Z9 in gleicher Konstellation ist ein Beitrag von rund 900 bis 950 Euro realistisch, je nach Gesundheitszustand und exaktem Eintrittsalter.

Der gesetzliche 10-Prozent-Beitragszuschlag fällt automatisch ab dem 60. Geburtstag weg, weil er ausschließlich zur Bildung zusätzlicher Alterungsrückstellungen dient. Das senkt den Beitrag zu Beginn der Rentenphase spürbar.

Mit einem Beitragsentlastungstarif lässt sich diese Entlastung zusätzlich erhöhen.

PKV vs. GKV: Vergleich für den selbstständigen Geschäftsführer

Für einen kinderlosen selbstständigen GF mit 9.000 Euro Brutto monatlich zeigt der direkte Vergleich mehr als nur den Beitrag. Entscheidend sind auch die Abhängigkeit von Einkommensveränderungen, die Leistungen im Krankheitsfall, das Verhalten im Alter und die steuerliche Wirkung.

All das fasst die folgende Übersicht zusammen.

Position	TK freiwillig	SDK AM10/S1/Z9
Beitragsberechnung	Einkommensabhängig bis BBG 5.812,50 €	Einkommensunabhängig
Monatsbeitrag KV + Pflege (kinderlos)	1.249,69 €	Individuell nach Alter + Gesundheit
Auswirkung steigendes Einkommen	Beitrag bis BBG gedeckelt	Keine Auswirkung
Mieteinnahmen und Kapitalerträge	Im Alter beitragspflichtig (GKV freiwillig)	Keine Auswirkung
Leistungsniveau	GKV-Standard nach SGB V	Chefarzt, Einbettzimmer, 90 % Zahn, freie Arztwahl
Krankengeld	Nur über Wahltarif, 3 Jahre Bindung	Frei gestaltbar, Höhe und Karenzzeit wählbar
Steuerliche Absetzbarkeit	Vollständig (Basisschutz)	Ca. 80 % des Beitrags absetzbar
Familienmitversicherung Kinder	Beitragsfrei in der Familienversicherung	Eigener Beitrag je Kind, ca. 150–250 €/Monat
Beitragsanpassung 2026	TK +0,25 Pp auf 2,69 %	SDK Bestand Ø +9,8 %
Historische Langfriststeigerung	GKV Ø +3,8 %/Jahr (2005–2025)	PKV Ø +3,1 %/Jahr (2005–2025)

Für einen kinderlosen selbstständigen GF wie im Beispiel spricht fast alles für die PKV. Der GKV-Beitrag liegt bei 1.249,69 Euro im Monat, obwohl das Einkommen von 9.000 Euro gar keinen Einfluss mehr hat, weil die BBG gedeckelt ist.

Heißt: Du zahlst den Höchstbeitrag, bekommst aber GKV-Standard. Einbettzimmer, Chefarzt, vollständiger Zahnersatz, freie Arztwahl – das alles zahlst du in der GKV komplett selbst.

In der PKV dagegen liegt der Beitrag für einen 40-Jährigen im Hochleistungstarif deutlich darunter, bei deutlich besserer Medizin. Und entscheidend für den GF mit mehreren Einkommensquellen: Steigen im Alter Mieteinnahmen oder Kapitalerträge, greift die GKV als freiwillig Versicherter auf alle davon zu, bis zur BBG.

In der PKV passiert das nicht. Wer also auf dem Weg ist, neben dem Unternehmerlohn auch Vermietungseinkünfte oder Kapitalerträge aufzubauen, zahlt in der GKV im Alter systematisch mehr.

Wann die PKV für einen GF besonders klar die bessere Wahl ist:

• Kinderlos oder maximal ein Kind, weil die Kinderbeiträge in der PKV dann noch überschaubar sind
• Hohes Einkommen deutlich über der BBG, weil der GKV-Höchstbeitrag dann fix ist, während der PKV-Beitrag nicht steigt
• Immobilienbesitz oder Kapitalvermögen geplant oder vorhanden, weil das in der GKV im Alter beitragspflichtig wird
• Hoher Wert auf medizinische Versorgungsqualität, weil Chefarzt, Einbettzimmer und freie Arztwahl in der GKV nicht vorgesehen sind
• Früher Einstieg, weil der Beitrag mit jungem Eintrittsalter günstig kalkuliert wird und sich die Alterungsrückstellungen lang aufbauen können
• Der Ehepartner ist verbeamtet (Kinder können dann ebenfalls über die Beihilfe abgesichert werden)
• Der Ehepartner verfügt selbst über ein Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze

Wann die Rechnung für einen GF zugunsten der GKV kippt: bei mehr als zwei Kindern, weil jedes Kind in der PKV einen eigenen Beitrag von 220 bis 380 Euro im Monat kostet.

Bei drei Kindern kann der Familienbeitrag in der PKV schnell 500 Euro über dem GKV-Höchstbeitrag liegen. Bei nicht erwerbstätiger Partnerin, die in der GKV beitragsfrei mitversichert wäre, sieht die Gesamtrechnung ebenfalls anders aus.

FAQ: PKV vs. GKV im Leistungsvergleich

Hier sind die Fragen, die mir am häufigsten begegnen.

Ist die PKV grundsätzlich besser als die GKV?

In Hochleistungstarifen ja, strukturell in fast allen relevanten Bereichen. In Einsteigertarifen mit Primärarztprinzip manchmal sogar schlechter als die GKV. Die Frage ist also nicht PKV oder GKV, sondern welcher PKV-Tarif.

Lohnt sich ein Wechsel in die PKV nur wegen des Beitrags?

Nein. Wer die PKV hauptsächlich wählt, weil ein Einsteigertarif billiger klingt als die GKV, trifft die falsche Entscheidung aus dem falschen Grund. Die PKV lohnt sich für das Leistungsniveau, nicht für den günstigsten Preis.

Was passiert, wenn die GKV-Reform 2026 die Leistungen kürzt?

Dann wächst der Abstand zwischen GKV und PKV-Hochleistungstarifen weiter.

Die Einschränkung der Familienversicherung für Ehepartner, höhere Zuzahlungen und mögliche Leistungskürzungen treffen GKV-Versicherte direkt. Für die PKV sind keine vergleichbaren Einschnitte geplant.

Kann ich als Selbstständiger zurück in die GKV?

Ab dem 55. Lebensjahr praktisch nicht mehr. Nach § 6 SGB V ist die Rückkehr in die GKV nahezu ausgeschlossen, wenn du die zweite Hälfte deines Erwerbslebens zu weniger als 90 Prozent in der GKV warst.

Wer die PKV wählt, wählt langfristig.

Bekomme ich in der PKV wirklich schneller Facharzttermine?

Ja, das ist kein Werbemythos. Als Privatpatient rechnest du auf GOÄ-Basis ab, was für den Arzt deutlich attraktiver ist als die EBM-Pauschale aus der GKV. In der Praxis bedeutet das: Termine innerhalb weniger Tage statt Wochen.

In Städten mit angespannter Facharztversorgung kann das den Unterschied zwischen sofortiger Diagnose und monatelangem Warten machen.

Sind alle PKV-Tarife so gut wie der SDK AM10/S1/Z9?

Nein, ganz klar nicht. Der Markt reicht von Hochleistungstarifen mit offenen Hilfsmittelkatalogen, Psychotherapie ohne Sitzungslimit und Erstattung über GOÄ-Höchstsätze bis zu Einsteigertarifen, die den Arztbesuch über ein Primärarztprinzip reglementieren, Zahnleistungen im ersten Jahr auf 20 Prozent deckeln und Heilpraktiker komplett ausschließen.

Wer pauschal sagt, PKV sei besser als GKV, hat noch keine Einsteigertarife gesehen.

Was kostet die PKV im Alter?

Das hängt davon ab, was du heute richtig machst. PKV-Beiträge steigen über die Zeit, aber drei Mechanismen wirken entlastend: Ab dem 60. Geburtstag fällt der gesetzliche 10-Prozent-Zuschlag nach § 149 VAG automatisch weg. Mit Rentenbeginn entfällt das Krankentagegeld, weil kein Erwerbseinkommen mehr ausfallen kann.

Und wer eine gesetzliche DRV-Rente bezieht, bekommt nach § 106 SGB VI einen Zuschuss von 8,75 Prozent der Bruttorente. Wer zusätzlich früh einen Beitragsentlastungstarif abgeschlossen hat, kann seinen Eigenanteil im Alter nochmals deutlich senken.

Kann ich als GKV-Versicherter trotzdem einen Privatarzt in Anspruch nehmen?

Ja, aber du zahlst alles selbst. Im echten Notfall gilt nach § 76 Abs. 1 S. 2 SGB V eine Ausnahme: Die Kasse muss auch bei einem Privatarzt zahlen, wenn kein Kassenarzt erreichbar war. Im Alltag ist das aber keine Lösung. Wer regelmäßig zum Privatarzt möchte, zahlt das privat, ohne Erstattung durch die GKV.

Welche Leistungen sind in der GKV besser als in der PKV?

Das gibt es tatsächlich. Bei Psychotherapie und Reha ist die GKV in manchen Tarifen besser aufgestellt als günstige PKV-Tarife. Die beitragsfreie Familienversicherung ist ein echter Vorteil, besonders bei mehreren Kindern.

Und die GKV kennt keine individuelle Risikoprüfung: Wer eine Vorerkrankung hat, zahlt dennoch denselben Beitrag. In der PKV können Vorerkrankungen zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Deshalb gilt: Je früher und je gesünder der Einstieg in die PKV, desto besser.