Mit einer abgeschlossenen und seit Jahren stabilen Burnout-Erkrankung hast du gute Chancen auf die private Krankenversicherung (PKV), meist mit einem Risikozuschlag. Bei einer noch laufenden Behandlung sieht die Lage anders aus, dann wird es deutlich schwieriger.
Der Unterschied zu körperlichen Erkrankungen ist bei psychischen Vorerkrankungen oft größer, als viele erwarten. Genau deshalb lohnt sich hier eine besonders sorgfältige Vorbereitung, und genau dabei möchte ich dir mit diesem Beitrag helfen.
Kann ich trotz Burnout in die PKV kommen?
Ja, das kannst du in vielen Fällen, vor allem wenn dein Burnout schon eine Weile zurückliegt und du seither beschwerdefrei bist. Meist bedeutet das dann einen Risikozuschlag.
Ein Risikozuschlag ist ein prozentualer oder fester Aufschlag auf deinen tariflichen Grundbeitrag, den der Versicherer nach der Gesundheitsprüfung erhebt, wenn eine Vorerkrankung ein statistisch höheres Behandlungskostenrisiko erwarten lässt.
Deine Leistungen bleiben davon unberührt, du bekommst denselben vertraglichen Schutz wie jeder andere Versicherte, nur beim Beitrag macht sich die Vorerkrankung bemerkbar.
Ein Kunde von mir, Physiotherapeutin, hat einen Grundbeitrag von 1.037,76 Euro im Tarif einsA expert+ der Barmenia. Mit einem Risikozuschlag von 10 Prozent wegen einer anderen Vorerkrankung zahlt sie 103,78 Euro zusätzlich, insgesamt also 1.141,54 Euro im Monat. Ihr Leistungsumfang ist davon komplett unberührt.
Burnout wird ärztlich häufig als Anpassungsstörung oder depressive Episode kodiert, im PKV-Antrag fällt die Diagnose damit in den Bereich der psychischen Erkrankungen. Und genau dieser Bereich wird von Versicherern anders behandelt als körperliche Vorerkrankungen.
Bei körperlichen Erkrankungen ist ein Risikozuschlag der häufigste Ausgang.
Bei Burnout und anderen psychischen Vorerkrankungen ist das Bild gemischter. Ein reiner Zuschlag ist seltener, Versicherer tendieren eher zu einer Ablehnung oder einem Leistungsausschluss, besonders wenn die Behandlung noch nicht lange zurückliegt. Das klingt im ersten Moment vielleicht ernüchternd, heißt aber nicht, dass es für dich schlecht aussieht, wie du gleich siehst.
Worauf kommt es bei der Gesundheitsprüfung durch die PKV an?
Die Gesundheitsprüfung bei Burnout ist deutlich kleinteiliger als bei den meisten körperlichen Diagnosen, weil der Versicherer den gesamten Verlauf verstehen will, nicht nur einen einzelnen Befund.
Folgende Punkte entscheiden dabei über die Einstufung.
- Die genaue Diagnose.
- Die Anzahl der Sitzungen, ambulant oder stationär.
- Die gesamte Behandlungsdauer.
- Ob die Behandlung als abgeschlossen gilt oder noch läuft.
- Eine mögliche Medikation.
- Der Auslöser der Erkrankung.
Diese sechs Punkte erklären, warum zwei Menschen mit derselben Diagnose ganz unterschiedlich behandelt werden, je nachdem, wie gut sie dokumentiert sind. Genau deshalb lohnt sich gute Vorbereitung bei Burnout besonders.
Wie unterschiedlich gehen einzelne Gesellschaften mit Burnout um?
Bei psychischen Vorerkrankungen unterscheiden sich die Gesellschaften noch einmal deutlicher als bei körperlichen Diagnosen, weil die Bewertung stark von der Qualität der ärztlichen Unterlagen abhängt.
Ein paar Beispiele, die zeigen, wie unterschiedlich das ausfallen kann.
- Die Inter nahm einen meiner Mandanten mit 10 Prozent Risikozuschlag an.
- Die Barmenia hat in einem anderen Fall sogar zu normalen Konditionen angenommen, nachdem ein ärztliches Attest überzeugt hat.
- UKV, BBKK, R+V und Allianz prüfen die Vorgeschichte individuell, ohne eine pauschale Regel.
- Die Debeka fragt psychische Erkrankungen ohne zeitliche Obergrenze ab, das ist unter den genannten Anbietern die Ausnahme.
- Die SDK erstattet Psychotherapie in den Tarifen der Serie A, S und Z vollständig und ohne Begrenzung der Sitzungszahl.
- Die Debeka erstattet Psychotherapie bis zur 52. Sitzung, die Gothaer in vielen Tarifen nur bis zur 30. Sitzung.
Weil die Einstufung so einzelfallabhängig ist, rate ich hier besonders zu einer anonymen Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften parallel, bevor der eigentliche Antrag gestellt wird.
Gesundheitsfragen bei Burnout
Bei der Antragstellung musst du laut § 19 Absatz 1 des Versicherungsvertragsgesetzes, kurz VVG, alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Verschweigst du eine psychische Vorerkrankung wie Burnout bewusst, kann der Versicherer die Kostenübernahme verweigern oder im Extremfall den Vertrag kündigen, bis zu zehn Jahre rückwirkend.
Das ist im Alltag einfach umzusetzen: Beantworte alle Fragen wörtlich und vollständig, ohne ungefragte Zusatzangaben, aber auch ohne Auslassungen. Stelle außerdem vor der eigentlichen Antragstellung eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften parallel, weil eine dokumentierte Ablehnung bei einem Versicherer spätere Anträge woanders erschweren kann.
Der Versicherer prüft deine Angaben übrigens meist nicht sofort auf Wahrheitsgehalt. Das passiert in der Regel erst im späteren Leistungsfall. Bei psychischen Erkrankungen solltest du außerdem vor Beginn einer neuen Therapie immer eine schriftliche Kostenzusage des Versicherers einholen, um deinen Anspruch abzusichern und böse Überraschungen zu vermeiden.
Welche Unterlagen verlangt die PKV bei Burnout?
Bei Burnout und anderen psychischen Diagnosen prüfen Versicherer besonders genau, deshalb lohnt es sich, die Unterlagen von Anfang an vollständig und klar strukturiert einzureichen.
Ein sauber aufbereitetes Gesundheitsdaten-Beiblatt wird von Risikoprüfern und Gesellschaftsärzten ausdrücklich geschätzt und beschleunigt die Prüfung spürbar.
- Kopie der Krankenakte deines Hausarztes.
- Ärztliche Stellungnahmen und Atteste deines Psychotherapeuten oder Psychiaters, die zeigen, was wann und warum behandelt wurde und seit wann der Zustand wieder unauffällig ist.
- Die genaue Diagnose, zum Beispiel als ICD-Code, dem international genutzten Diagnoseschlüssel, wie F43 für eine Anpassungsstörung oder Z73 für ein Burnout-Syndrom.
- Die Anzahl der Therapiesitzungen bei ambulanter Behandlung oder der Behandlungstage bei stationärer Behandlung.
- Angaben zum gesamten Behandlungszeitraum und ob die Behandlung als abgeschlossen gilt.
- Angaben zu verschriebenen Medikamenten.
- Angaben zum Auslöser der Erkrankung.
- Eine aktuelle Medikamentenliste inklusive Dosierung und Einnahmedauer.
- Eine strukturierte Eigenerklärung, klar und vollständig aufbereitet.
Je vollständiger und übersichtlicher diese Unterlagen bei dir sind, desto realistischer kann der Versicherer dein Risiko einschätzen, und desto eher bekommst du ein faires Angebot statt einer pauschalen Ablehnung.
Abfragezeiträume bei Burnout in der PKV
Bei psychischen Erkrankungen fragen Versicherer je nach Antrag die letzten drei, fünf oder sogar zehn Jahre ab, das ist deutlich weiter als bei den meisten körperlichen Diagnosen.
Liegt die Behandlung mehr als fünf Jahre zurück und ist der Zustand seither stabil ohne laufende Behandlung, kann eine Versicherung möglich sein. Bei drei bis fünf Jahren Abstand kommt es sehr häufig zur Ablehnung, bei laufender Behandlung ist eine Aufnahme praktisch immer ausgeschlossen.
Die genaue Formulierung unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer, deshalb lies dir die Fragen bei jedem Antrag in Ruhe durch, statt dich auf frühere Erfahrungen zu verlassen.
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Wie hoch ist der Risikozuschlag mit Burnout in der PKV?
Aus meiner Erfahrung mit psychischen Vorerkrankungen in der PKV lässt sich grob unterscheiden, wie weit deine Behandlung zurückliegt und wie stabil dein Zustand seither ist. Ist ein Burnout seit Jahren abgeschlossen und stabil, liegt der übliche Zuschlag zwischen 25 und 40 Prozent.
Bei einer Depression mit Rückfällen sind es eher 40 bis 50 Prozent oder eine Ablehnung. Läuft die Therapie oder Medikation noch, ist eine Aufnahme fast immer ausgeschlossen.
Insgesamt bewegt sich die Spanne bei Burnout und ähnlichen Diagnosen zwischen 10 und 50 Prozent.
Für Beamtinnen und Beamte gilt im Rahmen der Öffnungsaktion eine Obergrenze von 30 Prozent, ein spezielles Programm, das dir beim Sprung ins Beamtenverhältnis den Zugang zur PKV erleichtert, selbst mit Vorerkrankungen.
Das lässt sich gut am Premiumtarif einsA expert+ der Barmenia zeigen. Der verifizierte Grundbeitrag für einen 35-Jährigen liegt ohne jeden Zuschlag bei 1.037,76 Euro im Monat.
| Ausgangslage | Grundbeitrag | Risikozuschlag | Zuschlag in Euro | Gesamtbeitrag |
|---|---|---|---|---|
| Burnout abgeschlossen, seit Jahren stabil, ärztlich bestätigt | 1.037,76 € | 25% | ca. 259 € | ca. 1.297 € |
| Burnout mit kürzer zurückliegender Therapie | 1.037,76 € | 35% | ca. 363 € | ca. 1.401 € |
| Burnout mit Rückfällen oder chronischem Verlauf | 1.037,76 € | 50% | ca. 519 € | ca. 1.557 € |
Bei laufender Therapie oder Medikation ist eher eine Ablehnung wahrscheinlich als ein Zuschlagsangebot. Ein Zuschlag setzt fast immer eine bereits abgeschlossene Behandlung voraus.
Zum Einordnen lohnt sich ein Blick auf vergleichbare Tarife. Die Barmenia liegt mit ihrem Premiumtarif am oberen Ende der Preisskala für Hochleistungstarife.
Vergleichbare Top-Tarife wie GesundheitVARIO der BBKK oder der Tarif von ARAG kosten für einen gesunden Versicherten schon ohne Zuschlag rund 705 beziehungsweise 621 Euro im Monat, dafür bietet die Barmenia einen sehr umfassenden Leistungsumfang.
Was tun, wenn bei Burnout nur ein Leistungsausschluss angeboten wird?
Bei einer Ablehnung lohnt es sich zu prüfen, ob stattdessen ein Risikozuschlag statt eines Leistungsausschlusses verhandelbar ist. Ein Zuschlag bietet vollständigen Schutz auch für künftige psychische Erkrankungen, ein Ausschluss bedeutet dagegen, dass du sämtliche Therapiekosten für genau diese Diagnose komplett selbst tragen musst.
Bleibt es am Ende bei der Ablehnung, bleiben dir zwei Wege: der Basistarif mit Aufnahmepflicht auch bei Vorerkrankungen, oder die Kombination aus gesetzlicher Krankenversicherung und einer privaten Zusatzversicherung.
Kann ich den Risikozuschlag wegen Burnout wieder loswerden?
Ja, dafür gibt es eine gesetzliche Grundlage, und die lohnt sich für dich zu kennen. § 41 Satz 1 VVG gibt dir das Recht, eine angemessene Herabsetzung zu verlangen, wenn die gefahrerhöhenden Umstände, wegen denen der Zuschlag ursprünglich festgesetzt wurde, weggefallen oder bedeutungslos geworden sind.
Vereinfacht gesagt: Geht es dir seither nachweislich deutlich besser, darfst du eine Senkung deines Zuschlags verlangen. Diese Vorschrift gilt auch für die private Krankenversicherung.
Bei Burnout betrifft das vor allem Fälle, in denen tatsächlich ein Zuschlag statt eines Ausschlusses vereinbart wurde, denn bei psychischen Erkrankungen sind Ausschlüsse häufiger als reine Zuschläge.
Wurde stattdessen ein Ausschluss vereinbart, ist ein interner Tarifwechsel, also der Wechsel in einen anderen Tarif bei derselben Gesellschaft, oder eine Neuverhandlung mit aktuellem Attest meist der bessere Weg.
Damit die Herabsetzung klappt, müssen einige Voraussetzungen erfüllt sein.
- Die zugrundeliegende Erkrankung muss nachweislich geheilt sein, es dürfen keine Beschwerden mehr auftreten.
- Als Richtwert gilt häufig eine mehrjährige Beschwerde- und Behandlungsfreiheit, bei psychischen Erkrankungen orientieren sich Versicherer oft an ihrer eigenen Abfragefrist von drei, fünf oder zehn Jahren.
- Ein aktuelles ärztliches Attest, das bestätigt, dass keine Behandlung mehr nötig ist, ist zwingend erforderlich.
- Den Nachweis musst zunächst du erbringen, nicht der Versicherer, erst wenn du deine Besserung belegt hast, muss sich der Versicherer inhaltlich dazu äußern.
Eine bayerische Gerichtsentscheidung hat diese Verteilung ausdrücklich bestätigt.
Wie gehst du bei der Herabsetzung des Risikozuschlags wegen Burnout am besten vor?
Ein bewährter Ablauf lässt sich in vier Schritten zusammenfassen.
Daran kannst du dich Schritt für Schritt orientieren.
- Erfrage schriftlich beim Versicherer, für welche Diagnose der Risikozuschlag ursprünglich festgesetzt wurde, und stelle direkt einen formlosen Prüfungsantrag, seit wann Beschwerde- und Behandlungsfreiheit besteht.
- Hol ärztliche Unterlagen ein und reiche sie ein, in der Regel verlangt der Versicherer ein Attest oder einen Arztbrief, der bestätigt, dass keine Behandlung mehr erfolgt.
- Bleib bei einer Ablehnung hartnäckig, dein gesetzlicher Anspruch nach § 41 VVG besteht unabhängig von einer ersten ablehnenden Reaktion des Versicherers.
- Prüfe bei einem Leistungsausschluss statt Zuschlag, ob ein interner Tarifwechsel mit neuer, positiverer Gesundheitseinschätzung sinnvoll ist, ohne komplette neue Gesundheitsprüfung und ohne Verlust deiner Altersrückstellungen, also der Rücklagen, die dein Versicherer über die Jahre für dich gebildet hat, um deinen Beitrag im Alter stabil zu halten.
Wie wirksam Beharrlichkeit dabei sein kann, zeigt ein Kunde von mir, allerdings bei einer anderen Diagnose. Er reichte einen Prüfungsantrag bei einem Risikozuschlag von 183,17 Euro ein. Der erste Bescheid führte nur zu einer Reduktion auf 134,00 Euro. Erst nach weiterem Nachfassen kam eine Reduktion auf 22,29 Euro heraus, es lohnt sich also, dranzubleiben.
Bei der Barmenia kommt in einigen Tarifen zusätzlich das Optionsrecht zum Tragen. Nach drei, fünf oder sieben Versicherungsjahren lässt sich der Versicherungsschutz ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
Das betrifft zwar in erster Linie Leistungserweiterungen, kann aber in Kombination mit einer Neubewertung deines Gesundheitszustands vorteilhaft genutzt werden.
Fallbeispiel: Selbstständiger mit Burnout
Ein Kunde von mir, Unternehmensberater Mitte 30 und selbstständig, hatte vor einigen Jahren eine Burnout-Diagnose, ist seither aber beschwerdefrei und ohne Behandlung.
Wie kam er trotz Burnout in die PKV?
Der erste Schritt war, seine Situation vollständig und klar zu dokumentieren, damit die Gesellschaften nicht pauschal ablehnen.
Dafür haben wir drei Dinge zusammengetragen.
- Ein ärztliches Attest seines Hausarztes, das den abgeschlossenen und stabilen Zustand bestätigt.
- Eine chronologische Übersicht mit Diagnose, Behandlungsdauer, Auslöser und dem Datum der letzten Behandlung.
- Eine strukturierte Eigenerklärung, die alle Fragen wörtlich und vollständig beantwortet.
Mit diesen Unterlagen haben wir eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften parallel gestellt, um den fairsten Zuschlag zu finden, ohne dass eine mögliche Ablehnung an anderer Stelle sichtbar wurde.
Was zahlt er heute für seine PKV?
Am Ende ist er bei einsA expert+ der Barmenia gelandet, Grundbeitrag 1.037,76 Euro im Monat.
Sein seit Jahren abgeschlossenes, ärztlich bestätigtes Burnout stufte die Barmenia mit 25 Prozent Risikozuschlag ein, wie im ersten Szenario der Tabelle weiter oben, das macht 259 Euro zusätzlich, insgesamt 1.297 Euro im Monat.
Heute ist er genauso vollwertig versichert wie jeder andere Kunde, mit freier Arztwahl, Chefarztbehandlung im Einbettzimmer und vollem Leistungsumfang. Der Risikozuschlag wirkt sich ausschließlich auf den Beitrag aus, nicht auf den Schutz.
Ob du am Ende 25 oder 50 Prozent Zuschlag zahlst oder sogar zu normalen Konditionen aufgenommen wirst wie mancher meiner anderen Mandanten, hängt von Details ab, die sich vorab klären lassen.
In einem unverbindlichen Gespräch schauen wir gemeinsam auf deine Unterlagen, bevor du irgendwo einen Antrag stellst, damit du wie mein Kunde direkt bei der Gesellschaft landest, die zu deiner Situation passt.
